需求一：风险隔离。核心是需要确保传承资产的合法性和独立性。由于家业不分、家庭关系复杂、个人隐性负债等问题，中国高净值人士在进行财富传承安排时，风险隔离是最基本的需求，需要在个人、家庭、企业和其他利益相关方之间建立起防火墙机制。例如创业者希望确保未来企业经营的负债和风险不会影响家庭财富安全；再如，父母为避免子女婚姻破裂分流家族财富，希望通过合法的方式实现子女婚前财产的认定和保护等。
需求二：基业永续。核心是通过企业所有权、经营权、受益权的合理安排最大程度实现企业平稳过渡和家族持续受益。民营企业家关心的核心问题之一就是企业接班问题。虽然很多企业主倾向于让子女或家族成员继承企业，或者保证家族对企业的持续控制权，但子女的接班意愿、复杂家庭关系等都会给企业传承安排带来挑战。
需求三：家财稳固。核心是已积累财富的长期稳定增值。过去，中国的高净值人士经历了财富快速积累的黄金时代，也习惯于追逐高收益。但是当财富管理的主要目的从创富转向守富和传富时，财富管理的理念、方法都需要发生变化。一方面，财富管理的目标周期拉长，高净值人群需要树立中长期投资的理念，调整对回报和波动率的预期。另一方面，从国际经验看，财富的代际传承也伴随着资产配置不断多元化和分散化的过程，需要更加重视大类资产配置。另外，由于很多高净值客户已经移民海外或拥有大量境外资产，要综合考量不同国家/地区相关法律规定的异同和对财富传承的影响，进行真正意义上的长期、综合规划。
需求四：个性化传承。核心是满足高净值客户个性化的财富传承意愿。中国人极为重视血缘亲情，许多高净值人士财富传承的目的不仅是要保障子孙后代生活无忧，更希望后辈品行正直，有所成就。因此，在财富传承中，往往需要通过设计财富分配条款，在保证子女基本生活的同时，激励或规范继承人的行为。对于婚姻和家庭关系复杂的高净值人士，则希望通过合理的规划和设计，对财富进行有效分配，以避免家庭矛盾的产生。一些独生子女家庭，可能面临二代“败家子”风险，希望能够跨越第二代，对第三代甚至更后辈做出更长期的安排。
"富不过三代"魔咒如何打破？
从国内可使用的工具来看，高净值客户家庭的财富传承方式主要包括遗嘱、保险、婚姻协议、代持、家族信托等。其中遗嘱、婚姻协议较为常见，代持的情况则相对较少。近年来，高净值客户家庭对保险、家族信托等金融工具的使用需求正在不断增加。
此外，也有不少高净值家庭选择增加海外资产配置，甚至直接移民海外。
一、海外投资及移民
兴业银行与BCG 2016年开展的私人银行客户调研显示，27%的受访者拥有海外资产，这一比例在资产规模超过1亿的超高净值客户中高达55%。而已经布局海外资产的客户中，19%的人已经移民，财富越多移民比例越高。
二、大额保单
很多高净值客户选择购买大额保单，将商业保险视为最为信赖的财富保障的传承方式之一。这种方式的最大优点是操作简单，子女作为受益人直接拿保险合同约定的理赔资料就可以到保险公司领取保险金，可以避免作为遗产要先偿还债务的问题，同时避免婚姻关系造成的财产混同。
三、家族信托
由于信托在风险隔离、企业传承、财富管理和个性化传承这四大方面的强大功能，从全球来看，已成为家族财富传承规划中应用最广泛的工具。
以美国洛克菲勒家族传承为例，通过完善的顶层规划和信托、基金会等多个工具的灵活运用，洛克菲勒家族历经六代传承，迄今依然是美国最为富有的家族之一，且内部从未引发任何争产风波，成为全球家族传承的典范。
自2012年平安信托推出第一单家族信托落地，中国家族信托试水不断升温，5年来发展迅速，信托公司、商业银行私人银行、第三方财富管理机构、律所等各类机构纷纷布局。
从客户调研结果看，中资银行私人银行成为最受客户青睐的合作机构，信托公司也受到38%的高净值人士欢迎。与此同时，经过5年市场培育，已有超过四成高净值人士正在或计划在三年内开始使用信托服务，而这些家庭最看重信托保障财富安全、帮助财富增值及税务筹划等三大功能。
报告总结兴业银行家族信托业务开展的经验，发现越来越多的高净值家庭开始运用信托工具应对家业传承的需求，并在具体应用上展现出四大特点：从客群来看，以民营企业主和女性为主；从种类来看，以资金类信托为主；从目的来看，以实现资产隔离和个性化传承为主；从工具来看，以小规模境内家族信托为主要试水工具。
不过，需要注意的是，在实际实施层面，目前中国家族信托仍然面临一些外部条件的制约：一是信托财产登记制度缺乏具体操作规定；二是配套法律制度不足；三是信托税收制度不明确。
由于上述隐患，一些国内客户出于更好的资产隔离效果、隐私保护等因素，倾向于选择境外离岸信托。但是，由于不同信托结构和所在地的法律、税务、投资监管要求千差万别，对其最终的法律效力将会产生巨大影响。加之离岸信托通常结构复杂、设立流程冗长，并非一定优于境内信托，因此需要根据自身需求进行综合考量。
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